以下為人民銀行參事陳靜在論壇上的發(fā)言實錄:

 

陳靜：各位來賓各位代表早上好，很高興參加中小銀行信息化高層論壇，中國人民銀行長期以來十分關(guān)注中小銀行農(nóng)村信用社的發(fā)展問題，發(fā)展離不開信息化建設(shè)，由于體制原因和工作量的問題，人民銀行包括人民銀行科技司過去跟大家聯(lián)系比較少，跟國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行全國商業(yè)銀行聯(lián)系比較多。最近關(guān)于信息化的問題開了很多會，今天有機會跟中小金融機構(gòu)以及在座各位代表包括IT廠商一起探討中小銀行，包括農(nóng)村信用社的信息化發(fā)展，我認為是很有意義的一件事情。

 

我把中小銀行信息化問題和一些想法做一個介紹。第一個講一下我國金融信息化建設(shè)取得顯著增長，第二個是金融信息化需要關(guān)注的問題，第三個加快金融信息化的幾點想法。

 

我國金融信息化建設(shè)，包括銀行信息化建設(shè)取得顯著增長，金融信息化是金融運營最基本的生存支撐環(huán)節(jié)，國外的金融行業(yè)12世紀出現(xiàn)銀行業(yè)雛形，16世紀中期出現(xiàn)了股票，標志證券業(yè)開始，保險業(yè)從18世紀開始發(fā)展。它的信息建設(shè)大體建立四個階段，一個脫機業(yè)務(wù)，一個年紀業(yè)務(wù)，第三金融決策信息化，第四個業(yè)務(wù)信息化和決策智能化，現(xiàn)在全世界處于第四個階段。我們國家起步比較晚，但是發(fā)展步伐很快，而且大體類似，最近2、30年我國金融信息化經(jīng)歷了重要的具有歷史意義的四個階段，第一個階段上個世紀70－ 80年代，銀行儲蓄的業(yè)務(wù)以計算機處理代替手工操作，第二階段80年代到90年代中，逐步完成銀行業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理。第三階段大約90年代中到90年代末實現(xiàn)銀行全國范圍計算機處理聯(lián)網(wǎng)。第四階段從2000年開始各家銀行開始進行業(yè)務(wù)集中處理，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境加快技術(shù)創(chuàng)新，逐步開通網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)深銀行、證券、保險、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等等。

 

小平同志在92年講金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，伴隨金融業(yè)的改革與發(fā)展，我們國家金融信息化從六五以來經(jīng)過20多年發(fā)展與探索發(fā)展非常迅速，規(guī)模從無到有，從小到大，從單一業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù)，從分散業(yè)務(wù)到集中業(yè)務(wù)處理，實現(xiàn)全國業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)運行。十五期間中國信息化建設(shè)發(fā)揮了重要的作用，基于服務(wù)、金融、管理和監(jiān)管的金融信息化體系框架基本形成。方便高效安全的金融信息化服務(wù)體系，以及金融安全保證體系初步建設(shè)。推動促進金融的改革與創(chuàng)新，為提升我國金融業(yè)核心競爭力做出突出的貢獻。 金融信息化成為我國金融平穩(wěn)安全運行最基本的支撐環(huán)境，沒有金融信息化就沒有現(xiàn)代的金融服務(wù)。國務(wù)院領(lǐng)導同志讓我們概括金融信息化對金融行業(yè)貢獻什么地方，我們回答沒有金融信息化就沒有現(xiàn)代金融服務(wù)，對中小銀行也是這樣，沒有中小機構(gòu)的金融信息化也沒有中小機構(gòu)的現(xiàn)代金融服務(wù)。

 

人民銀行牽頭建設(shè)的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)順利建成，今年6月29號全國聯(lián)網(wǎng)，在座城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)，第一筆業(yè)務(wù)是煙臺眼鏡公司寄到北京眼鏡公司300塊人民幣。交易單打印出來簽字作為正規(guī)的經(jīng)驗，現(xiàn)在每一筆都實施，現(xiàn)在人民銀行副行長帶隊在甘肅考察了銀行的改造情況，到偏僻的地方考察了農(nóng)村信用社，他們反映上網(wǎng)比較困難，往往用電話撥號，而且費用很貴，我們?yōu)槭裁磪⒓舆@個會，我們對中小銀行歷來很關(guān)注。同時港幣人民幣清算行，中央銀行債券綜合處理系統(tǒng)，中國銀聯(lián)處理系統(tǒng)也成功支付系統(tǒng)，安全高效支付體系對暢通貨幣政策的傳導密切各金融市場有機聯(lián)系，維護金融業(yè)穩(wěn)定，提高資源配置效率具有十分重要的意義。貨幣經(jīng)營管理系統(tǒng)的推廣對于圓滿完成央行現(xiàn)金供應任務(wù)，貨幣發(fā)行準確機制的統(tǒng)計，流通貨幣的完善，貨幣質(zhì)量的提高，現(xiàn)金管理工作進一步加強，以及為貨幣政策的制定提供依據(jù)做出重要的保障服務(wù)，信息化建設(shè)怎么樣為宏觀調(diào)控為央行服務(wù)的。

 

中國外匯交易系統(tǒng)和國債交易登記系統(tǒng)的應用為貨幣政策提供了市場和市場分析信息，另外也是實施貨幣政策的重要工具，必要時人民銀行可以通過這樣的系統(tǒng)干預人民幣外匯匯率，調(diào)整市場的規(guī)模。在座的中小銀行甚至農(nóng)村信用社是不是參與了國內(nèi)的短期融資，借債，這對提高一個金融機構(gòu)的資金流動率有重要的意義。同時還有金融統(tǒng)計監(jiān)測管理系統(tǒng)等等。目前以貨幣供應量為終結(jié)目標運用多種機構(gòu)調(diào)節(jié)貨幣的系統(tǒng)已經(jīng)建立，這些系統(tǒng)對成功抑制經(jīng)濟過熱控制通貨膨脹，促進經(jīng)濟發(fā)展，抵住金融危機的沖擊，保持人民幣幣值穩(wěn)定發(fā)揮重要的作用。

 

第二信息化在現(xiàn)代金融服務(wù)中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，現(xiàn)在金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)全面實現(xiàn)電子，各銀行以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，可以為客戶提供跨行跨地區(qū)的服務(wù)，服務(wù)品種部分不斷增加，證券行業(yè)100％機構(gòu)實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)化運營，電子支付與清算日益方便、快捷、安全。我國商業(yè)銀行通過電子結(jié)算資金匯兌系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)為客戶提供支付服務(wù)，人民銀行提供跨行支付的體系基本建成。同時商業(yè)銀行電子支付工具得到大力發(fā)展，銀行卡為支付代表的新型支付工具，一卡在手走遍全國，以前認為這是很長遠的目標，現(xiàn)在看來不長遠了，現(xiàn)在在東南亞、和香港地區(qū)已經(jīng)可以使用了，馬上可以在美國使用。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展迅速，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動銀行、自助銀行，網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險，移動炒股，移動呼叫中心，可以使用戶不受地理時間限制方便得到金融服務(wù)。

 

第三個金融信息化對兼容監(jiān)管發(fā)揮的作用。各金融監(jiān)管部門已建立較為完善的市場準入、退出、非現(xiàn)場監(jiān)管，現(xiàn)場監(jiān)管，高級管理人員管理，風險預警等金融監(jiān)管預警系統(tǒng)?，F(xiàn)在個人征信系統(tǒng)也試點年底前要實現(xiàn)全國的聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)建立了大額支付異常系統(tǒng)，初步實現(xiàn)對本幣大額和可疑支付的監(jiān)測，破壞了一起洗錢案件。最近幾年發(fā)展很快，主要是由于信息化發(fā)展很快。

 

第四個金融機構(gòu)的管理決策信息化水平迅速提高。通過各種管理應用系統(tǒng)建設(shè)，促進管理集中化規(guī)范化，建立包括人民幣資源，物質(zhì)管理，財富管理在內(nèi)的機構(gòu)內(nèi)部管理系統(tǒng)，建立包括電子郵件，公文傳輸，檔案管理，視頻會議現(xiàn)代化的辦公系統(tǒng)，提高了辦公效率，使政令暢通。五年以前人民銀行實行政令文件包括絕密文件的電子傳送，建立了374個地市電子會議系統(tǒng)，建立外部網(wǎng)站，，建立銀財稅的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實現(xiàn)部分管理系統(tǒng)跨部門跨行業(yè)的貢獻。

 

第五個初步建立金融安全信息保障體系。隨著數(shù)據(jù)集中模式的轉(zhuǎn)換，各金融機構(gòu)對信息安全的重要性有了深刻的認識，不斷加大對信息安全資金的投入，將信息安全工作放在信息化建設(shè)管理的重要位置，初步建立起金融信息安全保證體系，組建各地安全信息領(lǐng)導小組，落實了信息安全責任制，及時出臺制定安全制度管理規(guī)范和標準，應用先進成熟的產(chǎn)品，保證信息系統(tǒng)良好的運營狀況。人民銀行從上到下，從銀行總行到分行，到地市，建立了四套安全防護體系，一個防火墻系統(tǒng)，一個放病毒的系統(tǒng)，第三個非法入侵系統(tǒng)，還有漏洞掃描系統(tǒng)。所以我們感覺隨著信息化應用深入的發(fā)展，信息安全保證體系不發(fā)展上去會嚴重影響系統(tǒng)正常運行，最近銀行卡問題，包括網(wǎng)上銀行也出現(xiàn)了一些新的問題，信息安全有很大的問題。所以中小金融機構(gòu)發(fā)展過程里面，從一開始按照發(fā)展的客觀要求，也按照監(jiān)管當局的要求，高度重視信息安全工作十分重要。這么幾年我們總結(jié)失誤，宏觀來看取得這么多成績。

 

第二大方面講一下當前很關(guān)心銀行金融信息化方面需要關(guān)注的問題。第一個問題進業(yè)信息化整體規(guī)劃與協(xié)調(diào)薄弱?；蛘哒麄€金融行業(yè)或金融機構(gòu)關(guān)于信息化整體規(guī)劃協(xié)調(diào)薄弱，缺乏高度協(xié)調(diào)的機制，不適應目前和今后我國金融信息化發(fā)展要求國內(nèi)外經(jīng)驗證明，金融業(yè)全球化和放松管制是必然趨勢。兩大趨勢從八十年代初開始提起，一個是全球化，經(jīng)濟全球化必然帶動金融全球化。第二個是放松管制。這些問題由于我們發(fā)展水平不夠，但是這是必然的趨勢。銀行證券保險的服務(wù)和監(jiān)管是高度相關(guān)的不是完全隔離的，我們國家目前金融管理是這個狀態(tài)，所以缺乏協(xié)調(diào)，現(xiàn)在國家前年17號文件，其中一個很重要的金融監(jiān)管工程，涉及人民銀行牽頭，跟銀監(jiān)會保監(jiān)會共同建設(shè)中國金融監(jiān)管系統(tǒng)，經(jīng)過努力以后發(fā)展很快。

 

第二個問題，整個銀行金融信息安全生產(chǎn)運行存在薄弱環(huán)節(jié)。當前影響金融信息安全有三個突出的問題。第一個金融業(yè)加快實現(xiàn)全國數(shù)據(jù)集中處理以后，容易產(chǎn)生新的金融風險。金融數(shù)據(jù)處理集中是必然的趨勢，但容易帶來技術(shù)風險的集中，過去一個省或地市出問題影響地市，黑龍江地方出問題，影響黑龍江地市，現(xiàn)在影響很大，某地方商業(yè)銀行出現(xiàn)故障對外停機20小時。災難備份管理，系統(tǒng)的監(jiān)控分析，故障診斷自動化程度不高，應對突發(fā)事件和風險能力很薄弱，節(jié)約化安全生產(chǎn)模式處在摸索階段，技術(shù)儲備不足，對電力通訊外部依賴度很高，抗風險能力差，關(guān)鍵技術(shù)由國外廠商壟斷。工商銀行現(xiàn)在走在前面的，就實現(xiàn)全國所有業(yè)務(wù)集中在商行一個業(yè)務(wù)中心處理，同時在北京建立了備份中心，處理能力達到了每天1億筆交易，是全世界銀行業(yè)務(wù)最大處理中心之一，如果該中心出現(xiàn)故障或受到災害突發(fā)事件的破壞，造成工作不能正常運作，就會造成工商銀行全國業(yè)務(wù)中斷，后果可想而知，當然我們采取了嚴密的措施，但這種存在的風險確實要引起注意，這跟全國性的銀行不一樣，但是保證業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不容易。

 

第二、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，使金融業(yè)務(wù)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不可避免與客戶服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起，過去IBM主機系統(tǒng)完全是封閉的，從來沒被病毒干擾和入侵過，包括在座你們核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，帳戶系統(tǒng)是非常敏感的，但是你要提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，或者互聯(lián)網(wǎng)銀行，不可避免要把帳戶系統(tǒng)連在一起，不然沒辦法做業(yè)務(wù)，所以為客戶提供空間、方便、快捷多方面服務(wù)的同時產(chǎn)生新的操作風險。當前新的多元化安全手段不斷出現(xiàn)，沒有有效手段事先防范病毒，這不是中國，全世界都有。而且內(nèi)控機制也不強，問題得不到及時有效的處理，對電子銀行證券等高風險系統(tǒng)缺乏安全的評估規(guī)范和指標，也缺乏經(jīng)驗和高水平管理人才。

 

第三個問題我們國家加入WTO以后金融業(yè)對世界開放，我國金融信息安全的監(jiān)管嚴重滯后，監(jiān)管的理念、方法、方式、手段嚴重不適應，一方面是監(jiān)管的空白，比如互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場準入，退出對信息安全有什么要求？現(xiàn)在有一些指導意義，但是我們從整個規(guī)范化來看沒有這方面的法制化監(jiān)管要求。中外合資機構(gòu)處理中心的監(jiān)管要求，能不能放在境外，幾年前五家銀行由于外資銀行加入會加快信用卡的發(fā)展，把數(shù)據(jù)中心暫時放在境外，一查中國國內(nèi)沒有監(jiān)管要求，這一查日本、韓國都是不允許的。金融機構(gòu)信息化建設(shè)與管理的安全監(jiān)管要求，就是外包，什么外包，什么要批準才能外包，什么不能外包沒有明確的要求。

 

第三個問題講一下金融信息化監(jiān)管滯后不適合防范的要求，由于時間關(guān)系不多講了，現(xiàn)在很關(guān)心，怎么先進的技術(shù)防范化解金融危險，我們國家金融信息化處于金融柜臺業(yè)和綜合服務(wù)的計算機聯(lián)網(wǎng)重點階段，金融重點管理與風險管理是重點問題。

 

第四個問題信息化建設(shè)的管理體制以及效率質(zhì)量不完全適應要求，現(xiàn)在花的大量投資已經(jīng)好幾百億，但是信息化建設(shè)管理體制還不適應。

 

第五個相關(guān)法律法規(guī)不健全，還滯后?；诨ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)的法規(guī)嚴重缺乏。

 

最后講一下加快金融信息化建設(shè)的想法。

 

第一個提高認識增強緊迫感，將加快金融信息化建設(shè)作為金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，我們建議監(jiān)管當局聯(lián)合成立信息化領(lǐng)導小組，相關(guān)金融部門成立信息化委員會統(tǒng)一協(xié)調(diào)，建議把金融信息化建設(shè)與管理從支持保障的操作工作層提高到金融決策的戰(zhàn)略咨詢層?，F(xiàn)在都是科技部總經(jīng)理，科技部副總經(jīng)理，或者某個副行長監(jiān)管，能不能提高到銀行的決策層來研究。在確有需要有條件的金融機構(gòu)逐步推廣首席信息管理機制，現(xiàn)在國家有關(guān)單位很重視?？偣こ處?，總會計師，總經(jīng)濟師，將來有總信息師。

 

第二個切實加強金融信息安全保障工作，要缺乏處理突發(fā)事件的能力保證安全生產(chǎn)。

 

第三個進一步重視金融監(jiān)管政策，提高監(jiān)管手段。

 

最后講國家應該重視相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展，切實提高國產(chǎn)化能力。當時提了大型機不太可能，我們建議小型計算機和通信設(shè)備，比如路游機交換機逐步國產(chǎn)化。金融行業(yè)包括在座的中小銀行金融機構(gòu)，是咱們國家信息技術(shù)最大市場，最近一個數(shù)字，到目前為止金融行業(yè)占22％，通信行業(yè)占18％?，F(xiàn)在大中小型計算機完全依靠進口，完全集中三家美國廠商手里，通信產(chǎn)品80％也是依賴進口。要加強國產(chǎn)化的能力，適應今后信息化發(fā)展的需要，逐步合理擺脫過分依賴國外的局面，在座的廠商，都會發(fā)現(xiàn)里面有市場。

 

第二個加快大型超大型計算機設(shè)計的研究能力，系統(tǒng)測試評估優(yōu)化方面的能力，其中包括咨詢能力。易觀是比較晚的，中國咨詢產(chǎn)業(yè)會更快發(fā)展